청년도약계좌 2년차, 해지하면 손해일까? 유지 시 이득 계산해보니…

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청년도약계좌 2년차, 해지하면 손해일까? 유지 시 이득 계산해보니…

미스터 슈드Schd 2025. 6. 22. 06:30

청년도약계좌 2년차, 해지 vs 유지 무엇이 유리할까?

1. 청년도약계좌 2년차, 드디어 고비가 왔다

2023년에 시작된 청년도약계좌, 벌써 가입자 중 일부는 2년차에 접어들었다.

그동안 매달 성실하게 납입해온 사람들 중에는 요즘 고민이 많다. "지금 해지해야 할까?", "끝까지 유지하는 게 이득일까?" 이런 고민, 사실 정말 당연하다.

청년도약계좌는 기본적으로 최대 10년간 납입할 수 있는 상품으로, 매월 일정 금액을 넣으면 **정부가 소득에 따라 매칭 지원금**을 더해주는 구조다.

하지만 1~2년차를 지나면서 **지출 부담**, **금리 비교**, **중도 해지 유혹**이 점점 커진다. 이 글에서는 해지와 유지를 놓고 **어떤 판단이 더 유리할지**, 실제 수치와 상황별 예시로 정리해본다.

2. 유지하면 얻을 수 있는 혜택은?

청년도약계좌를 계속 유지하면 받을 수 있는 가장 큰 혜택은 바로 **장기복리 효과**와 **정부 지원금**이다. 아래 표는 월 70만 원 납입 시, 연 소득별로 받을 수 있는 총 지원금과 예금이자 추정액이다.

연소득	정부 지원금 (연)	5년 유지 시 총 이자	5년 후 예상 잔액
2,400만 원 이하	180만 원	약 160만 원	약 5,240만 원
3,000만 원	150만 원	약 145만 원	약 5,095만 원
3,800만 원	120만 원	약 135만 원	약 4,955만 원

단순히 은행 적금과 비교하면 이자율 자체는 낮지만, **국고보조금이 포함되면서 실질 수익률은 4~6% 수준**까지 올라갈 수 있다. 특히 5년 이상 꾸준히 유지할 경우 이 복리 혜택은 무시할 수 없다.

3. 해지하면 받을 수 있는 건 뭘까?

중도 해지를 할 경우, 지금까지 납입한 원금과 은행 이자만 받을 수 있다. 하지만 **정부 지원금은 전액 환수된다**. 이 말은 곧, 실제 수익률은 2% 수준으로 급감한다는 의미다.

게다가 해지 시점이 2년 이내일 경우 **이자소득세도 더 크게 부과**될 수 있다. 한마디로, 중도 해지는 **수익 포기 + 세금 리스크**라는 점을 반드시 인식해야 한다.

해지 시기	돌려받는 금액	손실 요소
2년 미만	원금 + 은행 이자	지원금 전액 회수, 세금 추가
2년~3년	원금 + 이자	지원금 일부 회수, 수익률 낮음
5년 이상	원금 + 이자 + 지원금 전액	사실상 무손실

단, 예외적으로 군입대, 취업 불가, 해외 체류 등 사유가 인정되면 불이익 없이 해지 가능하다. 이런 경우에는 해지도 하나의 전략이 될 수 있다.

4. 유지 vs 해지, 어떤 상황에서 갈리는가?

그럼 어떤 경우에 해지를 고려해볼 수 있을까?

고정지출 부담이 너무 커서 생활비에 차질이 생긴다면, 해지도 고려해볼 수 있다.
신용대출, 카드론 등의 고금리 부채가 있다면 계좌 해지 후 부채상환이 더 나은 전략일 수 있다.
매년 연금저축, ISA 등으로 세액공제를 받고 있다면 도약계좌는 장기 전략용으로만 활용해야 한다.

하지만 반대로 월 50~70만 원 정도의 납입이 **큰 부담이 아니라면 무조건 유지**가 유리하다. 특히 5년 이상 유지하면 복리 혜택 + 지원금 + 세금 감면 혜택이 모여서 **목돈 형성에 유리한 조건**이 완성되기 때문이다.

5. 전문가 요약: “버틸 수 있으면 무조건 유지하자”

정리하자면 이렇다. 청년도약계좌 2년차에 접어든 지금, 해지 유혹은 이해되지만 **계획적인 재무 전략이 있다면 무조건 유지하는 게 더 유리**하다.

물가상승률이 3~4% 수준인 지금, 5년 이상 묻어뒀을 때 실질 수익률 6%를 넘기는 상품은 사실상 없다. 결국 이 계좌는 단순 적금이 아니라 **정부가 보장해주는 청년 자산 형성 도구**라는 점을 꼭 기억하자.

단기 자금이 필요하거나, 해지가 유리한 조건이 있다면 손해를 줄이기 위한 전략적 해지도 괜찮다. 하지만 그 외에는 가급적 **유지 후 5년 이상 납입을 목표**로 삼는 것이 재테크에 있어 큰 자산이 될 수 있다.